Avalancha vs. bola de nieve: cuál método te saca antes de las deudas

Si tenés más de una deuda (tarjeta, préstamo, cuotas de un electrodoméstico), pagar "un poco de cada una" suele ser la peor estrategia. Los dos métodos más usados para ordenarlas son la avalancha y la bola de nieve. Las dos funcionan igual en la base: pagás el mínimo de todas, y lo que te sobra del presupuesto lo mandás entero a una sola deuda "objetivo". La diferencia está en cuál elegís como objetivo.

Método avalancha: por tasa de interés

Atacás primero la deuda con la tasa más alta, sin importar el monto. Cuando esa se cancela, pasás el dinero liberado a la siguiente tasa más alta, y así hasta terminar.

Ventaja: es matemáticamente la forma más barata de salir: pagás menos intereses en total.
Desventaja: si la deuda de tasa más alta también es la más grande, puede tardar meses en verse el primer resultado, y eso desalienta a algunas personas.

Método bola de nieve: por monto

Atacás primero la deuda con el saldo más chico, sin importar la tasa. Al cancelarla rápido, sentís un avance concreto y pasás ese dinero a la siguiente deuda más chica.

Ventaja: ves resultados rápido, lo que ayuda a sostener el hábito cuando cuesta mantener la disciplina.
Desventaja: en total terminás pagando más intereses que con la avalancha.

Ejemplo con tres deudas

Supongamos estas tres deudas, con un presupuesto de ₲ 1.000.000 por mes para pagarlas entre todas (mínimos incluidos):

En este ejemplo, tardás lo mismo con los dos métodos, pero la avalancha te ahorra cerca de ₲ 207.000 en intereses. Cuanto más grande sea la diferencia de tasas entre tus deudas, más se nota la ventaja de la avalancha.

Entonces, ¿cuál elegir?

• Elegí avalancha si lo que más te importa es pagar menos intereses y podés sostener la disciplina aunque tarde en verse el progreso.
• Elegí bola de nieve si ya probaste "ordenarte" varias veces y no te funcionó: ver una deuda cancelada rápido ayuda a seguir.
• Un tercer camino: empezar con la deuda más chica (para tomar envión) y después pasar a avalancha con las que quedan.

Antes de elegir un método, tres cosas

1. Listá todas tus deudas con saldo, tasa y pago mínimo. No podés ordenar lo que no anotaste.
2. Nunca dejes de pagar un mínimo para mandar más plata a la deuda objetivo: eso te mete en mora en otra deuda y suma punitorios.
3. Frená las compras nuevas con tarjeta mientras estás pagando. Si seguís usando el crédito, el "agujero" no se achica.

Cuándo conviene refinanciar en vez de elegir un método

Si tenés una deuda muy cara (por ejemplo, una tarjeta al 19,62 %) y podés acceder a un préstamo personal a una tasa menor, a veces conviene cancelar la tarjeta con ese préstamo y quedarte con una sola cuota más barata. Solo tiene sentido si la tasa nueva es realmente menor y no volvés a usar la tarjeta que cancelaste.

Probá con tus números

Cargá tus deudas reales en la calculadora de Deudas y mirá cuánto tardás y cuánto pagás de intereses con cada orden. Ajustá el presupuesto mensual para ver el efecto de pagar un poco más.

Preguntas frecuentes

¿Puedo combinar los dos métodos?

Sí. Muchas personas empiezan con una deuda chica para motivarse y después siguen por tasa con las que quedan.

¿Qué pasa si no me alcanza para pagar todos los mínimos?

Hablá con tus acreedores antes de caer en mora: algunos ofrecen refinanciar o un plan de pago. Entrar en mora suele salir más caro que renegociar a tiempo.

¿Conviene usar los ahorros para cancelar una deuda?

Depende de la tasa de la deuda frente al rendimiento del ahorro. Si la deuda cuesta más de lo que te rinde el ahorro (por ejemplo, un CDA), suele convenir pagar la deuda, dejando un fondo mínimo de emergencia.

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Este artículo es educativo: no es asesoría financiera. El ejemplo con montos es hipotético.

Fuentes

• Banco Central del Paraguay (BCP), tasas máximas de octubre de 2026 para préstamos y tarjetas en guaraníes.