Pago mínimo de la tarjeta: cómo funciona y por qué te sale caro

Cada mes, el extracto de tu tarjeta trae dos montos: el pago total y el pago mínimo. El total es todo lo que debés a la fecha de cierre. El mínimo es la parte más chica que el banco te acepta para que tu cuenta siga "al día".

Pagar el mínimo no es lo mismo que pagar la deuda. Lo que no pagás queda como saldo, y sobre ese saldo empiezan a correr intereses. El mes siguiente, el saldo viejo más los intereses más las compras nuevas forman la nueva deuda.

Cada entidad fija cómo calcula el mínimo: suele ser un porcentaje del saldo con un monto fijo como piso, más los intereses y cargos del mes. Lo tenés escrito en tu contrato y en el extracto. Fijate antes de decidir cuánto pagar.

Cuánto cuesta seguir financiado

En Paraguay, el Banco Central (BCP) publica cada mes un interés máximo para las tarjetas de crédito. En octubre de 2026, para tarjetas en guaraníes fue 19,62 % efectivo anual. Eso da, más o menos, 1,64 % por mes sobre el saldo que dejás sin pagar.

Un 1,64 % parece poco. Pero se cobra todos los meses y sobre una deuda que baja muy despacio. Con ₲ 5.000.000 de saldo, el primer mes ya son unos ₲ 82.000 de intereses. Si tu pago apenas los cubre, la deuda casi no se mueve.

El ejemplo: ₲ 5.000.000 con tres formas de pagar

Una deuda de ₲ 5.000.000 en la tarjeta, al 19,62 % anual, sin compras nuevas. Para el ejemplo, el mínimo es el 5 % del saldo con un piso de ₲ 100.000 (tu banco puede usar otra regla).

Con el mínimo, la cuota baja a medida que baja el saldo. Por eso se siente cómodo, pero estirás la deuda años. Pagando un monto fijo de ₲ 500.000 salís en un año y te ahorrás más de ₲ 1.300.000 en intereses frente al mínimo. Y esto es sin compras nuevas: si seguís usando la tarjeta mientras pagás el mínimo, la deuda puede no bajar nunca.

Por qué el mínimo engancha

• Se siente como estar al día. El extracto no te reta y no caés en mora. Pero estás pagando intereses todos los meses.
• La cuota baja sola. Como el mínimo es un porcentaje del saldo, cada mes te piden un poco menos. Eso hace que la deuda dure más.
• Te deja línea libre. Al pagar, se libera cupo y es tentador volver a usarlo.

Qué pasa si no pagás ni el mínimo

Si no llegás al mínimo, caés en mora. Además de los intereses, la entidad puede cobrarte intereses punitorios y gastos de cobranza, y tu atraso puede quedar reportado en Informconf, lo que te complica pedir un préstamo después. El mínimo sirve para una sola cosa: evitar la mora en un mes difícil. No es un plan para pagar la deuda.

Cómo salir del mínimo, paso a paso

1. Frená las compras nuevas con esa tarjeta. Si podés, dejala en casa y usá débito o efectivo.
2. Mirá el extracto completo: saldo, tasa, fecha de cierre y de vencimiento.
3. Elegí un monto fijo que puedas sostener. Mejor ₲ 300.000 todos los meses que ₲ 600.000 un mes y nada el siguiente.
4. Pagá antes del vencimiento. Un día tarde ya puede sumar punitorios.
5. Si tenés varias deudas, ordenalas con el método avalancha o bola de nieve.

Usar la tarjeta sin pagar intereses

La tarjeta no es mala. Si pagás el total antes del vencimiento, no pagás intereses por tus compras del mes: ahí te da unos días de plazo gratis y, a veces, reintegros. La regla simple: si no podés pagar el total el mes que viene, esa compra no va con tarjeta, salvo que sea una emergencia.

Hacé la cuenta con tus números

Con la calculadora de Cuotas o contado podés ver cuánto pagás de más al financiar una compra con la tarjeta, usando el máximo del BCP del mes. Probá con tu saldo real y con la cuota que podés pagar.

Preguntas frecuentes

¿Pagar el mínimo me afecta en Informconf?

No, mientras pagues a tiempo no caés en mora. Lo que te afecta es el costo: pagás intereses todos los meses.

¿Conviene pagar un poco más que el mínimo?

Sí. Todo lo que pagues por encima del mínimo baja el saldo y los intereses del mes siguiente.

¿La tasa de mi tarjeta puede ser mayor al máximo del BCP?

El máximo es un tope legal. Si ves algo raro, pedí el detalle en tu entidad.

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Este artículo es educativo: no es asesoría financiera. El ejemplo de la tabla es hipotético; tu contrato puede tener otras reglas y cargos.

Fuentes

• Banco Central del Paraguay (BCP), tasas máximas de octubre de 2026 para tarjetas de crédito.